En Chile, muchas personas adquieren vehículos mediante créditos automotrices ofrecidos por bancos, entidades financieras o directamente a través de convenios con automotoras. Sin embargo, no todos los contratos cumplen con las obligaciones legales establecidas en la Ley N° 19.496 sobre Protección de los Derechos de los Consumidores.
Una de las principales preocupaciones son las cláusulas abusivas, que generan un desequilibrio injustificado en perjuicio del consumidor y afectan su derecho a contratar con transparencia y equidad. Por eso es clave conocer tus derechos, leer con atención el contrato y saber cómo actuar si enfrentas condiciones injustas.
En este contexto, en la siguiente Pregunta Frecuente de ODECU te explicamos qué cláusulas pueden considerarse abusivas en los créditos automotrices, qué información tienes derecho a recibir antes de firmar y cómo actuar si identificas condiciones injustas en tu contrato.
¿Qué se considera una cláusula abusiva en un crédito automotriz?
Una cláusula se considera abusiva cuando impone condiciones desproporcionadas que benefician al proveedor en perjuicio del consumidor, rompiendo el equilibrio contractual.
En los créditos automotrices, esto puede manifestarse en diversas formas. Por ejemplo, hay contratos que incorporan cobros por seguros que no fueron solicitados, como desgravamen, cesantía o daños al vehículo, impuestos sin consentimiento explícito. También es común encontrar cláusulas que imponen penalidades excesivas si el consumidor desea prepagar o poner término anticipado al contrato.
Otro caso preocupante son las disposiciones que limitan el derecho a reclamar, obligando a resolver conflictos únicamente mediante arbitrajes privados, lo que puede restringir el acceso a la justicia. Además, condicionar el crédito a la contratación de otros productos o servicios, como ventas atadas, puede constituir una práctica ilegal.
¿Qué información deben entregarme antes de firmar un crédito automotriz?
Antes de firmar un contrato de crédito automotriz, tienes derecho a recibir información clara, veraz y oportuna sobre todos los términos y condiciones. Esto incluye conocer el costo total del crédito, la tasa de interés efectiva anual (CAE), el monto final a pagar, las comisiones, y los seguros asociados. Debes recibir una copia íntegra del contrato firmado, junto con todos los anexos y documentos adicionales. También tienes derecho a saber si los seguros contratados son obligatorios o si puedes contratarlos con otra entidad de tu elección.
Toda esta información debe entregarse por escrito antes de comprometerte, para que puedas comparar y tomar una decisión informada. Si no se proporciona esta información de forma completa o se presenta de manera confusa, se está vulnerando tu derecho a contratar con transparencia.
¿Qué puedo hacer si identifico cláusulas abusivas en mi contrato?
Si detectas cláusulas abusivas o prácticas engañosas en tu crédito automotriz, puedes y debes ejercer tus derechos. Primero, es recomendable acudir a una organización de defensa del consumidor como ODECU, donde puedes recibir orientación jurídica y apoyo en la revisión del contrato. También puedes presentar un reclamo ante el SERNAC, solicitando que intervenga para corregir la situación o mediar con la empresa. Si el contrato contiene condiciones claramente abusivas, puedes iniciar acciones judiciales para solicitar la nulidad de esas cláusulas o incluso demandar por los perjuicios ocasionados. La ley está de tu lado para evitar que se impongan condiciones injustas que afecten tu economía y tus derechos como consumidor.
Si firmaste un crédito automotriz y detectaste cláusulas abusivas, falta de información clara o condiciones impuestas sin tu consentimiento, contacta al Servicio de Atención al Consumidor de ODECU.
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