Por Alejandro Pujá Campos, Coordinador ODECU Chile

El reciente estudio publicado por el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), que da cuenta de diferencias de hasta un 700% (setecientos por ciento) en el costo de los créditos de consumo, en momentos en que Chile y el mundo atraviesan una crisis económica que se ha comparado con los efectos de la Gran Depresión norteamericana de 1929, demuestra la necesidad de efectuar cambios en la legislación que regula el mercado financiero nacional. Varios de esos cambios ya los hemos señalados en artículos anteriores.

TAE: Tasa Anual Equivalente

A las sugerencias que planteábamos en esa nota, agregamos otra que hace tiempo sugerimos sea incorporada en la legislación que regula el mercado financiero, para mejorar su transparencia (la palabra de moda por estos días). Se trata de incorporar el concepto de Tasa Anual Equivalente de modo de que los consumidores puedan disponer de un indicador objetivo para la comparación matemática de los costos reales entre los créditos cotizados.

De la tasa de interés a las comisiones y seguros

Hace algunos años, lo común era fijarse en la tasa de interés al momento de cotizar un crédito. Sin embargo, el mercado financiero ha cambiado y hoy se ha agregado un gran número de cargos fijos o variables de distinta denominación. Los más comunes son las comisiones por apertura y mantención de líneas de crédito, por envío de correspondencia, por sobregiro, por solicitud de tarjeta adicional, etc. además de seguros de distinta naturaleza, entre otros cargos.

Entonces, la tasa de interés pasó a un segundo lugar de importancia en el costo del crédito y en las utilidades de sus proveedores, especialmente hace un par de años, cuando la tasa de política monetaria que fija el Banco Central se mantuvo en la meta estructural del 3%. Esto dio bastante estabilidad al mercado, que exhibió en general, y por un buen tiempo, bajas tasas de interés. Fue precisamente en ese contexto en el cual floreció el negocio de los seguros y las comisiones, el cual llegó para quedarse.

Las comisiones entraron atropellando derechos

No debemos olvidar que la incorporación unilateral de comisiones en las cuentas de ahorro de los clientes de BancoEstado (el banco del Estado) fue el motivo de la primera demanda colectiva que, a cuatro años de su interposición, aun no se falla con sentencia definitiva.

Posteriormente, por el mismo motivo y otras materias, el SERNAC accionó ante tribunales contra siete casas comerciales. Sin embargo, este litigio terminó con la celebración de avenimientos que hasta hoy motivan diferencias de opinión respecto de la conveniencia de esas soluciones para los consumidores.

Está claro, pero… no está claro

Luego de estos conflictos, debería estar claro para los consumidores que existen todos estos cargos en sus cuentas. No obstante, enfáticamente aseguramos que los consumidores no pueden saber a ciencia cierta, exacta y matemáticamente, cómo se reflejarán los seguros y las comisiones en sus pagos finales.

Además, casas comerciales, bancos y otros oferentes de crédito suelen destacar en la publicidad de sus productos y servicios, promociones o rebajas respecto de la tasa de interés, omitiendo o mencionando muy parcialmente y en forma incompleta que lo que rebajan en la tasa de interés lo recuperan ampliamente en comisiones y seguros.

Por tanto…, necesitamos la TAE

Entonces, la existencia de un solo indicador en el cual fijarse al momento de cotizar el costo total de un crédito será un factor de información clara, transparente, al momento de tomar decisiones respecto de acceder a créditos. Y ese indicador, ya incorporado en otros países, como España, se llama TAE, Tasa Anual Equivalente.

Esperamos que, en pos de la transparencia de la que tanto se habla hoy, el gobierno y los legisladores incorporen esta herramienta en el sistema financiero nacional y, de pasadita, arreglen otras inequidades que ya hemos mencionado en notas anteriores.